对金融机构支持地方经济发展的思考

岚皋县工商联

　　随着社会主义市场经济在我国的建立和发展，以融资为己任的金融业在整个国民经济中扮演着日益重要的角色，邓小平同志早在1991年视察上海浦东新区时就对新区实施“金融先行”的做法予以充分肯定，并指出：“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一着棋活，全盘皆活。”这段话精辟地说明了金融在现代经济生活中的重要地位，高屋建瓴地指出了金融在我国经济发展中的关键作用，阐明了金融与经济的本质联系。这就是邓小平同志金融思想中最重要的观点“金融是现代经济核心的论断”。作为我县这样一个山区贫困县来说，在实施县域经济突破发展的历史进程中，对金融支持地方经济发展的形势与要求越来越迫切，金融支持地方经济发展的重要性也更加突出。如何有效的发挥金融在经济发展的杠杆作用，促进县域经济又好又快发展，从以下两个方面谈一些我们的看法：

　　一、我县金融服务现状及存在的问题

　　目前在我县从事金融服务的有农业银行、工商银行、农业发展银行、农村信用合作社、邮政储蓄银行5家金融机构，截止2009年11月，各金融机构吸收存款余额17.15 亿元，累计投放贷款余额9.36亿元，从总体情况来说金融在县域经济发展中发挥了重要作用。但金融机构与我县突破发展的客观实际仍然存在着诸多不相适应的问题：

　　（一）、金融机构设置及服务与经济发展要求不相适应。

　　各大商业银行近年来有不少县级网点被撤并，造成网点不全、部分业务经营形成空档。目前建设银行已整体撤出我县金融市场。现有的5家金融机构仅农村信用社一家在乡镇一级设有经营网点。金融机构配置的不尽合理也就直接影响到金融服务的覆盖面，造成人民群众在选择金融服务时没有选择或者是选择面很小，致使金融机构缺乏创新服务的内在动力，形成了主动服务不够、个性化服务少，金融机构提供的单一的服务品种和方式与多元化的市场需求、经济发展的要求矛盾日益显现。

（二）金融机构管理体制与县域经济发展实际不相适应。金融机构现行分业经营模式。各金融机构以条条为主，各自的内控管理机制、特别是防范风险机制在不同程度上限制了基层行在信贷方面的权限。县级以下金融机构的贷款审批发放都被上级行收回，一般贷款审批需要上级或再上一级的批准，争得投资需要花费较大的人力物力，需要较长时间。另一方面金融行业内普遍实行信贷资金谁放谁收、责任到人、终生负责制，基层工作人员责任重大，负不起相关的责任。加之收贷收息与个人收入挂钩兑现，许多工作人员不愿冒较大的风险。上述金融机构内部管理体制方面的问题就容易造成经济项目急需资金而银行不能充分支持的问题。
 
（三）、邮政储蓄银行的经营模式与地方农村经济发展不相适应。据调查邮政储蓄大量吸收存款，贷款份额极小，资金通过上级存人民银行和商业银行，形成了资金的体外循环，资金没有就地循环。从微观上看，促进了山区资金流向城市，加大了农村金融信贷资金紧缺，加大了本地农业和农村经济建设的资金缺口。 

（四）、县内中小企业贷款难融资难依然是制约我县中小企业发展的瓶颈。从我县金融机构2009年11月前贷款情况看，今年县农村信用联社共向8户中小企业贷款，贷款额4445万元，县农业银行共向6户中小企业贷款，贷款额4710万元，其他金融机构对中小企业放贷极低或没有向企业开展信贷业务。中小企业合理的资金需求往往与金融机构贷款门栏之高、审批手续的繁琐形成了不相适应，致使中小企业贷款难融资难发展难。

（五）、中小企业贷款担保体系不健全，致使金融无法充分服务中小企业发展。金融部门是在追求经济效益中求生存的，政府则要追求地方经济效益，企业以追求自身效益为最终目的，如何有效寻求政府、金融部门、企业三方的共赢，使金融部门有效规避市场风险是重点，企业的依法诚实守信经营是关键。贷款担保机构从莫种意义上说正是风险转借的中介机构，有了贷款担保机构相对而言贷款变的更快捷一些。而我县尚无一家贷款担保机构，贷款担保体系不健全，政府、金融部门、企业在促进地方经济发展中就缺少了信贷方面的有效联系。

（六）、金融生态环境不理想，致使金融机构惜贷恐贷心理严重。金融生态环境，就是金融业赖以生存和发展的外部环境，哪个地方社会贷款普遍还款的信用度高，哪个地方金融业的生存发展环境就好。客观的说我县因为部分企业和个人法律意识、信用意识、道德意识缺乏，影响了社会整体信用环境，致使金融机构存在惜贷恐贷心理，如县工商银行截止09年11月底存款余额3.69亿元，而贷款余额仅为0.1221亿元，存贷差为3.3%，邮政储蓄银行存款余额为3.03亿元，而贷款余额为0.1641亿元，存贷差为5.4%。

上述六个问题有我国目前深化金融体制改革发展中县级金融机构普遍存在的问题，也有金融机构发展意识创新意识不浓的问题，还有社会信用体系、担保体系不健全金融知识不普及等问题。这些问题都要求我们要在发展中加以解决。

二、对策与建议：

（一）、政府要进一步加强和改善对金融工作的支持与指导。

要成立县政府金融办公室，研究国家金融方针、政策，结合县域经济发展实际会同金融监管部门和金融部门制定我县金融发展总体规划及落实措施，定期发布金融工作指导意见；适时召开会议及时把政府政策、扶持导向、重点项目向金融部门通报，从宏观上引导金融机构明确市场定位、调整信贷结构，优化资源配置；组织协调金融机构加强信息交流，资源共享和行业合作；制定我县金融业创新发展的指导意见，制定金融支持地方经济建设考核奖励办法，鼓励金融部门为地方经济建设多做贡献，形成政府与金融部门的互动交流、互利共赢。

（二）、金融部门要创新服务理念、方式，充分发挥金融在地方经济发展中的杠杆作用。

一是金融部门要树立“三融”的理念，即“融入大局、融通服务、融合共赢”，要胸怀地方经济建设之志，主动发挥好融通服务的功效，实现金融业与其他产业的共赢，共同促进地方经济的繁荣。二是要创新思维，要积极参与县内重点项目的融资工作，加大信贷资金的跑办力度，主动赢得上级金融主管部门支持地方经济建设的力度。三要按照国务院办公厅《关于当前金融促进经济发展的若干意见》和国务院《应对国际经济危机保持西部地区经济平稳较快发展的意见》坚持适度宽松的货币政策，促进货币信贷稳定增长。要坚持县域内金融机构新吸收的存款，主要用于当地发放贷款。四是进一步加强和改进信贷服务，满足合理资金需求。加大对民生工程、三农、重大工程建设、地区经济协调发展的信贷支持，积极发展面向农户的小额信贷业务；加大对农村金融政策支持力度，引导更多的信贷资金投向农村；扩大农村有效担保物范围基础上，积极探索发展多种形式的信贷产品开展林权质押等贷款业务；不断创新金融服务的手段和方法，推出适合中小企业需求的金融服务产品，全力支持地方经济发展。

（三）、加快中小企业贷款担保体系的建立，促进中小企业健康、持续发展。

去年3月安康市政府与人民银行安康支行联合出台了《安康市关于努力扩大内需促进经济增长的实施意见》，推出贷款贴息、融资担保等新举措促进中、小企业发展。同时市政府决定市、县、区财政每年安排3000万元财政贴息专项资金，帮助重点企业解决流动资金困难问题。目前要在财政资金贴息政策的基础上，要鼓励设立包括省、市、县财政出资和企业联合组建在内的多层次贷款担保基金和担保机构，加快中小企业贷款担保体系的建立，加强政府、金融部门、企业三方在信贷方面的有效联系，提高金融机构对中小企业的贷款比重，加大政府对中小企业的扶持力度，促进中小企业健康、持续、快速发展，加快县域经济发展步伐。

（四）、加强各部门和社会各界的团结协作，改善金融生态环境维护和谐的社会主义金融秩序。

各部门要大力开展诚信宣传教育，普及法律知识、金融知识，树立诚信典型，依法惩戒失信行为，积极开展信用镇、村、信用企业、户的创建活动，营造诚信光荣、失信可耻的社会氛围；加大信用信息采集，完善企业和个人信用信息数据库建设，建立起银行、工商、税务、法院等部门的信用信息共享机制，让更多信用等级高的客户得到更多的受信额度和利率优惠，让失信的客户得到惩戒和制裁。我们要在人民群众中带头学习金融知识，了解金融、通晓金融，要充分认识“金融活则经济活，金融畅通则经济繁荣”的深刻道理，要以积极改善金融生态环境，构建和谐的社会主义金融秩序为己任为我县经济社会突破发展作出自己应有的贡献。